دوره انتظار بیمه تکمیلی چیست و چرا انتخاب زمان خرید این بیمه اهمیت زیادی دارد؟

به گزارش تجارت نیوز، دوره انتظار بیمه تکمیلی یعنی بازه‌ای که بعد از خرید بیمه، شرکت هیچ تعهدی برای برخی پوشش‌ها ندارد. طبق آیین‌نامه شماره ۹۹ مصوب شورای عالی بیمه، دوره انتظار زمانی است که شرکت بیمه درمان هیچ تعهدی در جبران هزینه و خسارت ندارد. به همین دلیل، زمان خرید بیمه تکمیلی فقط یک نکته فرعی نیست و بخشی از یک خرید آگاهانه بیمه است. اگر خرید را زودتر انجام دهید، هم فرصت عبور از دوره انتظار را دارید و هم با آرامش بیشتری می‌توانید طرح‌ها را بررسی کنید

دوره انتظار بیمه تکمیلی دقیقا برای چه پوشش‌هایی اعمال می‌شود؟

همه پوشش‌های بیمه تکمیلی دوره انتظار ندارند و معمولا برای خدمات پرهزینه مانند بستری، جراحی‌های تخصصی و زایمان دوره انتظار در نظر گرفته می‌شود. در مقابل، برای خدمات سرپایی مانند ویزیت پزشک و دارو، دوره انتظار وجود ندارد. در جدول زیر می­توانید انواع پوشش­های بیمه تکمیلی به همراه دوره انتظار آن­ها را مشاهده کنید:

البته دقت کنید که شرایط بیمه های مختلف برای دوره انتظار متفاوت است. اما به­طورکلی شرایط بالا در اکثر بیمه­ها رعایت می­شود. همچنین نکات تکمیلی زیر هم حائز اهمیت هستند:

• در برخی بیمه‌های گروهی اگر تعداد متقاضیان بین ۲۵۰ تا ۱۰۰۰ نفر باشد، مدت انتظار زایمان را به ۶ ماه کاهش می‌دهند.
• در تعداد متقاضی بالای ۱۰۰۰ نفر هم که کلا دوره انتظار حذف می‌شود.
• اگر جراحی به دلیل یک حادثه ناگهانی باشد و ارتباطی با بیماری‌های قبلی فرد نداشته باشد، معمولا شامل دوره انتظار نمی‌شود.

ریسک‌های مورد توجه در تاخیر خرید بیمه تکمیلی

دیر خریدن بیمه تکمیلی سه ریسک مشخص دارد:

• گیر افتادن در دوره انتظار در لحظه نیاز:. احتمال جراحی، بستری یا زایمان را نمی‌توان پیش‌بینی کرد. اگر بیمه نداشته باشید و حادثه‌ای غیر از موارد اورژانسی پیش بیاید، باید از جیب بپردازید.
• افزایش حق بیمه با بالا رفتن سن: هر سال که می‌گذرد، حق بیمه بالاتر می‌رود. مدت زمان دوره انتظار بسته به نوع پوشش متفاوت است و اکثر بیمه‌های تکمیلی دارای دوره انتظار برای برخی پوشش‌ها هستند. هر چه زودتر بخرید، نرخ پایه‌تان پایین‌تر می‌ماند.
• قطع سابقه بیمه: اگر از شرکت بیمه قبلی لیست نفرات طی نامه اخذ شود و به شرکت بیمه جدید ارائه شود، دوره انتظار برای ایشان حذف خواهد شد. ولی اگر فاصله‌ای بیفتد، دوره انتظار مجددا اعمال می‌شود.

چه زمانی بهترین موقع برای خرید بیمه تکمیلی است؟

همین الان، اگر هنوز نخریده‌اید. اهمیت زمان خرید از جایی شروع می‌شود که بیمه تکمیلی را برای روزی می‌خواهید که به درمان نیاز پیدا کنید. اگر خرید را به زمانی موکول کنید که به جراحی، بستری یا زایمان نزدیک شده‌اید، ممکن است هنوز در دوره انتظار باشید و نتوانید از پوشش موردنیاز استفاده کنید. فرض کنید می‌دانید در چند ماه آینده احتمال جراحی دارید. اگر همین حالا بیمه بخرید، احتمال بیشتری دارد که تا زمان درمان، دوره انتظار تمام شده باشد. اما اگر خرید را به روزهای نزدیک به عمل موکول کنید، ممکن است بیمه‌نامه شما دقیقا در زمانی که به آن نیاز دارید، برای آن خدمت فعال نباشد. اینجاست که انتخاب زمان خرید، به اندازه انتخاب خود بیمه‌نامه اهمیت پیدا می‌کند.

چگونه می‌توان دوره انتظار بیمه تکمیلی را حذف کرد؟

در صورتی که بیمه‌گذار سابقه پیوسته پوشش درمان تکمیلی داشته باشد، دوره انتظار پوشش زایمان اعمال نمی‌گردد. برای استفاده از این امتیاز باید نامه‌ای از شرکت بیمه قبلی مبنی بر داشتن سابقه بیمه ارائه دهید. در بیمه‌های گروهی هم امکان حذف وجود دارد. برای گروه‌هایی با بیش از ۱۰۰۰ نفر، دوره انتظار زایمان کاملا حذف می‌شود. نکته مهم اینکه دوره انتظار بیمه تکمیلی به‌صورت ماه کامل محاسبه می‌شود، نه روز. یعنی اگر پوشش از ۱۶ شهریور شروع شده باشد، پایان دوره انتظار ۹ ماهه دقیقا ۱۶ خرداد سال بعد خواهد بود.

چرا مقایسه انواع بیمه تکمیلی قبل از خرید، بسیار مهم است؟

وقتی قرار است بین چند طرح تصمیم بگیرید، مهم است که بتوانید در یک مسیر ساده، هم قیمت‌ها را ببینید و هم شرایط را مقایسه کنید. خرید بیمه تکمیلی از بیمه بازار این امکان را به شما می‌دهد که طرح‌های مختلف را از نظر پوشش، فرانشیز و شرایط دوره انتظار کنار هم بررسی کنید. این مزیت یعنی به جای یک انتخاب عجولانه، می‌توانید با دید روشن‌تری خرید خود را انجام دهید. اگر زمان خرید برای شما مهم است، این نوع مقایسه کمک می‌کند زودتر به نتیجه برسید و در عین حال چیزی را از قلم نیندازید. همین موضوع، فرآیند ساده خرید بیمه را برای شما کاربردی‌تر می‌کند.

خرید بیمه تکمیلی از بیمه بازار

دوره انتظار یعنی بعضی پوشش‌های بیمه تکمیلی از روز اول فعال نیستند. به همین دلیل، زمان خرید این بیمه اهمیت زیادی دارد. اگر زودتر اقدام کنید، هم فرصت عبور از دوره انتظار را دارید و هم می‌توانید با آرامش بیشتری گزینه‌ها را مقایسه کنید. اگر خرید را به لحظه نیاز موکول کنید، این ریسک را می‌پذیرید که پوشش موردنیاز شما هنوز فعال نشده باشد. برای همین، خرید به‌موقع و انتخاب هوشمندانه بیمه، معمولا نتیجه بهتری برای شما خواهد داشت. اگر می­خواهید با فرصت کافی و قبل از نزدیک شدن نیاز درمانی اقدام کنید، خرید بیمه تکمیلی از بیمه بازار می‌تواند انتخاب هوشمندانه‌تری باشد. چون در این مسیر، هم امکان بررسی پوشش بیمه را دارید، هم مقایسه شفاف و دقیق بیمه و هم فرآیند ساده خرید بیمه را تجربه می‌کنید.