برای خرید خانه در تهران چه وام‌هایی می‌توان گرفت؟

مشکلات اقتصادی سال ۹۷ که در نهایت منجر به نوسانات و افزایش نرخ ارز در کشور شد، تمام بخش‌های اقتصادی را با خود درگیر کرد. بخش مسکن نیز از این بحران‌ها در امان نماند و در نهایت قیمت املاک تهران در یک سال گذشته به شدت با افزایش روبرو شد. از این رو شاید بسیاری از افرادی که در سال‌های گذشته و با پس‌انداز سعی در خرید خانه در تهران داشتند اکنون با کاهش ارزش پول خود به دنبال یافتن راه‌هایی برای اخذ وام هستند. در حقیقت اخذ وام‌های بانکی اکنون به عنوان کمکی برای افرادی محسوب می‌شود که به دنبال خرید خانه هستند.

برای خرید خانه از چه وام‌هایی می‌توان استفاده کرد؟‌

قانون وام مسکن معمولا در سال‌های مختلف دستخوش تغییرات گوناگون می‌شود. بخصوص آنکه اکنون و با روند رشد قیمت مسکن در یک سال گذشته بسیاری از وام‌های موجود تا حدی کارایی و قدرت خود برای متقاضیان را از دست داده و دولتمردان و سیاست‌گذاران بانکی را وادار به لحاظ تغییراتی جدید در سیستم وام‌های مسکن کرده‌اند. با این حال اما گفته می‌شود که شیوه‌های مربوط به وام‌های مسکن اعطایی از سوی بانک‌های مختلف حداقل تا پایان خرداد ماه پیش رو مانند سال گذشته اعمال خواهد شد.

به عنوان مثال در همین زمینه رییس اداره کل اعتبارات و تامین مالی بانک عامل بخش مسکن، از تمدید پرداخت ۲ نوع تسهیلات ۲۰ میلیون تومان بدون سپرده خرید مسکن و جعاله مسکن تا پایان خرداد ۹۸ خبر داده است. حسین حیدری گفته که تسهیلات مکمل وام خرید مسکن از محل اوراق گواهی حق تقدم، شامل تسهیلات بدون سپرده انفرادی و زوجین که در سال گذشته به متقاضیان خرید مسکن با استفاده از این تسهیلات پرداخت می‌شد، برای سال جاری تا پایان خرداد ماه ۹۸ نیز تمدید شده است و متقاضیان دریافت و استفاده از این تسهیلات می‌توانند کماکان از آن بهره مند شوند. بر این اساس، در سال جاری و فعلاً تا پایان خرداد ماه ۹۸ متقاضیان دریافت تسهیلات خرید مسکن با استفاده از اوراق گواهی حق تقدم که اقدام به دریافت سقف این تسهیلات کنند می‌توانند از تسهیلات بدون سپرده نیز به عنوان تسهیلات مکمل استفاده کنند.

بنا بر اعلام این مقام مسئول در بانک عامل بخش مسکن، تسهیلات بدون سپرده برای متقاضیان دریافت تسهیلات خرید مسکن از محل اوراق گواهی حق تقدم به صورت انفرادی ۱۰ میلیون تومان و برای زوجین، ۲۰ میلیون تومان است. حیدری همچنین از تمدید پرداخت تسهیلات جعاله مسکن تا سقف ۲۰ میلیون تومان تا پایان خرداد ماه ۹۸ خبر داده است.

در نتیجه در حال حاضر ۴ نوع تسهیلات از طریق بانک‌ها و بازار سرمایه به خریداران ارائه می‌شود. این تسهیلات شامل وام صندوق پس‌انداز یکم، وام اوراق‌دار، وام مسکن جوانان و وام‌های مسکن در بانک‌های مختلف است که هر کدام شرایط خاص خود را برای متقاضیان در پی دارند.

در کنار این نوع از وام‌ها، وام تعمیر، بازسازی یا جعاله هم قرار دارد که هر چند مربوط به تعمیر و بازسازی ملک است اما می‌توان پس از خرید خانه مورد نظر و به منظور بازسازی و یا تعمیر بخشی از خانه از آن استفاده کرد. البته این نکته را نیز در نظر داشته باشید که وام‌های موجود در بخش مسکن اکنون به خانه‌های نوساز و خانه‌هایی اعطا می‌شود که عمر آن کمتر از ۱۰ سال بوده باشد.

با این حال وام‌های جعاله مخصوص بازسازی مسکن یا ساختمان است و بانک‌ها اینگونه از وام را در ازای دریافت سپرده و گاهی نیز بدون دریافت سپرده و در صورت در اختیار بودن وثیقه ملکی که همان سند ملک باشد به متقاضیان ارایه می‌کنند. در مورد وام‌های جعاله بعدا و بصورت مفصل خواهیم گفت اما فعلا همینقدر بدانید که سود این نوع وام‌ها ۱۸ درصد و در برخی از بانک‌ها ۲۲ درصد است. حداکثر مدت بازپرداخت این نوع وام هم در بیشتر بانک‌ها ۳۶ ماهه با ضمانت‌های شخصی و سند ملکی و میزان آن بین ۱۰ تا ۸۰ میلیون تومان و بدون نیاز به سپرده‌گذاری است.

اوراق تسهیلات مسکن پر مخاطب و بی‌ دردسر

اوراق تسهیلات مسکن قابلیت معامله در فرا بورس ایران را دارد و ارزش اسمی هر برگ پنج میلیون ریال است. مدت اعتبار اوراق تسه حداکثر تا دو دوره شش ماهه قابل تمدید است.

این اوراق با توجه به این‌که چقدر تا زمان اعتبارش باقی مانده، دارای قیمت متفاوتی است. در صورتی که مدت اعتبار این اوراق به اتمام رسیده و دارنده اوراق از تسهیلات آن استفاده نکند، نماد معاملاتی آن متوقف خواهد شد و وجوه پرداختی دیگر به دارنده اوراق بازپرداخت نخواهد شد.

در روز‌های اخیر قیمت اوراق تسهیلات مسکن با روند آرامی کاهش یافته است. در حال حاضر امتیاز تسهیلات مسکن خرداد ماه سال ۱۳۹۶ حدود ۵۰ هزار و ۳۰۰ تومان معامله می‌شود. همچنین قیمت تسه تیر سال ۱۳۹۶ معادل ۵۲ هزار و ۴۰۰ تومان است.

علاوه بر این قیمت هر ورق از اوراق تسهیلات مسکن اسفند ماه سال ۱۳۹۷ معادل ۴۹ هزار و ۸۰۰ تومان و قیمت تسه آذر ماه سال ۱۳۹۶ حدوداً ۵۰ هزار تومان است. همچنین تسه بهمن ماه ۱۳۹۷ معادل ۵۰ هزار و ۶۰۰ تومان معامله شد.

با در نظر گرفتن قیمت تسه‌ها در سررسید‌های مختلف در این گزارش قیمت را حدوداً ۵۰ هزار تومان در نظر گرفته و با توجه به آن هزینه وام مسکن را محاسبه می‌کنیم.
با توجه به اینکه قیمت هر ورق از اوراق تسهیلات مسکن عمدتاً در محدوده ۵۴ هزار تومان می‌چرخد، هزینه وام اقشار مختلف جامعه را در این گزارش با این نرخ محاسبه می‌کنیم.

زوج‌های تهرانی برای دریافت وام ۱۰۰ میلیون تومانی مسکن باید ۲۰۰ برگه تسهیلات مسکن خریداری کنند. آن‌ها باید ۱۰ میلیون تومان صرف خرید این ۲۰۰ برگ کنند. به این مبلغ با احتساب ۲۰ میلیون تومان وام جعاله که بابت آن باید ۴۰ برگ تسه خریداری شود، دو میلیون تومان اضافه می‌شود. در نتیجه در مجموع باید برای دریافت وام ۱۲۰ میلیون تومانی مسکن حدود ۱۲ میلیون تومان صرف شود.

همچنین زوج‌های غیر تهرانی که در شهر‌هایی با جمعیت بیش‌تر از ۲۰۰ هزار نفر جمعیت زندگی می‌کنند، می‌توانند تا سقف ۸۰ میلیون تومان وام بگیرند که برای گرفتن این مبلغ باید ۱۶۰ ورق بهادار خریداری کنند که با این حساب باید هشت میلیون تومان بابت خرید این اوراق بپردازند که با احتساب دو میلیون تومان برای خرید اوراق وام جعاله در مجموع برای دریافت وام ۱۰۰ میلیون تومانی باید ۱۰ میلیون تومان پرداخت کنند.

علاوه بر این، زوج‌های ساکن در سایر شهر‌های با جمعیت زیر ۲۰۰ هزار نفر می‌توانند برای گرفتن ۶۰ میلیون تومان وام مسکن ۱۲۰ برگ بهادار خریداری کنند که باید شش میلیون تومان بابت خرید اوراق بپردازند.

هم‌چنین برای دریافت ۲۰ میلیون تومان دیگر بابت وام جعاله نیز باید دو میلیون تومان پرداخت کنند که در مجموع برای وام ۸۰ میلیون تومانی هشت میلیون تومان از سوی زوجین باید پرداخت شود.

مجرد‌های تهرانی نیز می‌توانند تا سقف ۶۰ میلیون تومان و غیر زوج‌هایی که در مراکز استان‌های بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعیت دارند تا سقف ۵۰ میلیون تومان و در نهایت غیر زوج‌های ساکن در سایر مناطق تا سقف ۴۰ میلیون تومان وام دریافت کنند که به ترتیب هر کدام باید ۱۲۰، ۱۰۰ و ۸۰ برگ بهادار اوراق تسهیلات مسکن را از فرا بورس ایران خریداری کنند.

با این حساب مجرد‌های تهرانی باید برای خرید این اوراق، شش میلیون تومان، افراد ساکن در مراکز استان بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعیت مبلغ پنج میلیون تومان و افراد گروه سوم مبلغ چهار میلیون تومان پرداخت کنند. البته در صورت تمایل برای دریافت وام ۲۰ میلیون تومانی جعاله باید مبلغ دو میلیون تومان دیگر هم بپردازند.

وام خرید مسکن از محل صندوق پس انداز مسکن یکم

این از وام که قابل تجمیع با وام جعاله مسکن است صرفا از طریق سپرده‌گذاری در بانک قابل دریافت بود و در مناطق مختلف نیز مختلف است. گفتنی است که مدت زمان انتظار دریافت این وام بر خلاف وام اوراق تسهیلات مسکن، یکساله است و در شرایط مختلف ملک مورد نظر نیز مدل‌های متفاوتی دارد که در زیر به آن می‌پردازیم:

الف:‌ ویژه متقاضیان فردی در خارج از بافت های فرسوده با الزام شرط خانه اولی بودن

برای شهر تهران:‌

مبلغ وام: ۸۰ میلیون تومان با سپرده گذاری ۴۰ میلیون تومانی به مدت یک سال.

سود این وام ۸ درصد، مبلغ اقساط آن ۸۶۵ هزار تومان و مدت زمان بازپرداخت آن نیز ۱۲ ساله است.

سند واحد مسکونی خریداری شده در رهن بانک می رود که به عنوان ضمانت بازپرداخت تسهیلات محسوب خواهد شد.

برای مراکز استان ها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر:

مبلغ وام ۶۰ میلیون تومان با سپرده گذاری ۳۰ میلیون تومانی به مدت یک سال.

سود این وام ۸ درصد، مبلغ اقساط ۶۴۹ هزار تومان و مدت زمان بازپرداخت ۱۲ ساله است.

برای شهرهای زیر ۲۰۰ هزار نفر:

مبلغ وام ۴۰ میلیون تومان با سپرده گذاری ۲۰ میلیون تومانی یک سال.

سود این وام ۸ درصد، مبلغ اقساط ۴۳۲ هزار تومان و مدت زمان بازپرداخت ۱۲ ساله است.

ب: ویژه متقاضیان فردی برای خرید واحد مسکونی واقع در بافت فرسوده بدون نیاز به خانه اولی بودن

برای شهر تهران:‌

مبلغ وام ۸۰ میلیون تومان با سپرده گذاری یک ساله ۴۰ میلیون تومان.

سود این تسهیلات ۶ درصد، مبلغ اقساط ۷۸۰ هزار تومان و مدت زمان بازپرداخت ۱۲ سال است.

برای مراکز استان ها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر:

مبلغ تسهیلات ۶۰ میلیون تومان با سپرده گذاری ۳۰ میلیون تومانی یک ساله.

سود این وام ۶ درصد، مبلغ اقساط ۵۸۵ هزار تومان و مدت زمان بازپرداخت ۱۲ ساله است.

برای شهرهای زیر ۲۰۰ هزار نفر:

مبلغ تسهیلات ۴۰ میلیون تومان با سپرده گذاری ۲۰ میلیون تومان به مدت یک سال.

سود وام ۶ درصد، مبلغ اقساط ۳۹۰ هزار تومان و مدت زمان بازپرداخت ۱۲ ساله است.

ج: وام مسکن ویژه زوجین در خارج از بافت های فرسوده با الزام لحاظ شدن داشتن شرط خانه اولی بودن:

برای شهر تهران:‌

۱۶۰ میلیون تومان با سپرده گذاری ۸۰ میلیون تومانی به مدت یک سال.

سود تسهیلات ۸ درصد، مبلغ اقساط یک میلیون و ۷۳۱ هزار تومان و مدت زمان بازپرداخت ۱۲ سال است.

برای مراکز استان ها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر:

مبلغ این وام ۱۲۰ میلیون تومان با سپرده گذاری ۶۰ میلیون تومانی به مدت یک سال است.

سود تسهیلات ۸ درصد، مبلغ اقساط یک میلیون و ۲۹۸ هزار تومان و مدت زمان بازپرداخت ۱۲ سال است.

برای شهرهای زیر ۲۰۰ هزار نفر:

مبلغ این وام ۸۰ میلیون تومان بوده و نیازمند سپرده گذاری ۴۰ میلیون تومانی به مدت یک سال است.

سود تسهیلات ۸ درصد، مبلغ اقساط ۸۶۵ هزار تومان و بازپرداخت ۱۲ سال است.

د:‌ وام خرید مسکن زوجین در بافت فرسوده بدن نیاز به داشتن شرط خانه اولی:

برای شهر تهران:‌

مبلغ وام ۱۶۰ میلیون تومان به همراه سپرده گذاری یک ساله ۸۰ میلیون تومانی.

سود تسهیلات ۶ درصد، مبلغ اقساط یک میلیون و ۵۶۱ هزار تومان و بازپرداخت ۱۲ سال است.

برای مراکز استان ها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر:

مبلغ وام ۱۲۰ میلیون تومان با سپرده گذاری یک ساله ۶۰ میلیون تومانی.

سود تسهیلات ۶ درصد، مبلغ اقساط یک میلیون و ۱۷۱ هزار تومان و مدت زمان بازپرداخت ۱۲ سال است.

برای شهرهای زیر ۲۰۰ هزار نفر:

مبلغ وام ۸۰ میلیون تومان همراه با سپرده گذاری ۸۰ میلیون تومانی به مدت یک سال.

سود تسهیلات ۶ درصد، مبلغ اقساط ۷۸۰ هزار تومان و مدت زمان بازپرداخت ۱۲ سال است.

پس اگر قصد خرید خانه دارید، می‌توانید از طریق دریافت انواع وام به این خواسته خود برسید.