به گزارش تجارت نیوز، اگر ماشینتان را بیمه بدنه کردهاید، لازم است از سقف تعهدات شرکت بیمه انتخابی خودتان آگاه باشید تا بدانید که در صورت بروز تصادف و خسارت، بیمه چند درصد مبلغ را پرداخت میکند. با خواندن این مطلب، علاوه بر آگاهی از این مسئله، دادههای مفید دیگری هم به دست میآورید که قطعا به کارتان میآید.
منظور از سقف تعهدات بیمه بدنه چیست و چگونه تعیین میشود؟
سقف تعهدات بیمه بدنه به معنای بیشترین مبلغی است که بیمه در زمان وقوع حوادث به بیمهگزار پرداخت میکند. پس لازم است پیش از خرید بیمه، این مسئله را بررسی کنید. همچنین سقف تعهدات بهصورت دورهای تغییر میکند و لازم است که بهروزترین اطلاعات را داشته باشید. آنچه در این مطلب میخوانید مربوط به آخرین تغییرات تا آذرماه سال ۱۴۰۴ است.
اینجا یک سوال مهم پیش میآید که دغدغه خیلیهاست و کاربران زیادی پاسخ آن را نمیدانند. سوال این است که آیا بیمه تمام خسارت را پرداخت میکند؟ پاسخ منفی است؛ بیمه مبلغ کامل را پرداخت نمیکند و مبلغ نهایی پس از کسر فرانشیز محاسبه میشود. فرانشیز همان مبلغی است که بهعهده بیمهگزار است. البته میتوانید بهعنوان پوشش اضافه، با پرداخت مبلغ بیشتر بیمهنامهای بدون فرانشیز بخرید.
یک نکته مهم را باید اینجا توضیح بدهیم. فرض کنید هنگام خرید بیمه، ارزش خودرو را ۵۰۰ میلیون تومان اعلام کردهاید؛ اما ارزش آن اکنون در بازار ۷۰۰ میلیون تومان است. بیمه ۵۰۰ میلیون تومان را ملاک پرداخت خود قرار میدهد. پس ارزش اعلامی و ثبتی خودرو هنگام بیمه کردن مهم است و لازم است قیمت را بهروز نگه دارید.
اگر خودتان ارزش ماشین را عامدانه کمتر اعلام کرده باشید، طبیعتا هنگام تصادف هم بیمه مبلغی بسیار کمتر به شما پرداخت خواهد کرد. وقتی میبینید قیمت ماشینتان گران شده و فاصله قیمت اعلامی با ارزش روز خودرو بسیار زیاد است، باید الحاقیه بزنید و این افزایش قیمت را اعلام کنید. سپس باید مابهالتفاوت مبلغ را هم بپردازید تا در مواقع بروز حادثه، مبلغ بیشتری از بیمه دریافت کنید.
بیمه بدنه چه حوادثی را پوشش میدهد؟
پوشش بیمه بدنه شامل دو بخش اصلی و اضافی میشود. پوشش اصلی به مواردی مانند تصادف، واژگونی، آتشسوزی، سرقت، انفجار، صاعقه، خسارت حین نجات یا حملونقل و خسارت لاستیک و باتری مربوط است. برای اینکه خودروی شما تحت پوشش موارد بیشتری باشد، باید پوششهای اضافه را هم خریداری کنید.
برخی از این پوششها عبارتاند از:
- سرقت جزئی شامل لوازم و قطعات خودرو
- پاشیده شدن مواد شیمیایی و اسید
- بلایای طبیعی
- شکستن شیشه
- خسارت ناشی از نوسانات قیمت
- خراشیدگی بدنه
- خسارت ناشی از استهلاک یا کاهش ارزش خودرو
- پوشش حذف فرانشیز
- پوشش حذف استهلاک
- پوشش ترانزیت بیمه بدنه
- پوشش هزینه رفتوآمد بعد از حادثه
پس اگر میخواهید مبلغ بیشتری از بیمه دریافت کنید، باید پوششهای اضافی را نیز خریداری کنید. مشخصا خرید این پوششها مبلغ بیمهنامه را بالاتر میبرد؛ اما در عوض هنگام بروز تصادف و حادثه هم مبلغ بیشتری از بیمه دریافت خواهید کرد.
منطقی است که در این شرایط تورمی که قیمت قطعات خودرو روزبهروز بیشتر میشود، ماشین خود را بیمه کنید. اگر پرداخت حق بیمه برایتان سنگین است یا در شرایط مالی مساعدی نیستید، باید بدانید که خرید بیمه بدنه بیمه بازار بهصورت قسطی امکانپذیر است. به این ترتیب میتوانید مبلغ نهایی را طی چند مرحله بپردازید تا فشار اقتصادی کمتری متحمل شوید و مدیریت مالی بهتری داشته باشید.
بیمه بدنه چقدر خسارت پرداخت میکند؟
یکی دیگر از مواردی هم که باید در سقف تعهدات بیمهنامه به آن توجه کنید، تفاوت در سقف تعهدات اصلی با تعهدات اضافی است که پاسخ این سوال در آن نهفته است. مثلا موقع تصادف، شرکت بیمه بار اول ۹۰ درصد خسارت شما را میپردازد. این رقم در مراتب دوم و سوم به ترتیب ۸۰ و ۷۰ درصد میرسد. جدول زیر دید بهتری به شما میدهد تا متوجه شوید که چند درصد خسارت بر عهده خودتان است و چند درصدش را بیمه پرداخت میکند.
| نوع خسارت | میزان فرانشیز (سهم بیمهگزار) | توضیحات |
| تصادف اول | ۱۰ درصد | اگر خسارت شما ۵۰ میلیون باشد، ۵ میلیونش را خودتان باید بدهید. |
| تصادف دوم | ۲۰ درصد | در یک خسارت ۵۰ میلیونی، سهم شما ۱۰ میلیون است و بیمه ۴۰ میلیون میپردازد. |
| تصادف سوم به بعد | ۳۰ درصد | شما باید یک سوم خسارت را خودتان بپردازید. |
| آتشسوزی و صاعقه | ۱۰ درصد | شما ۱۰ درصد از خسارت را پرداخت میکنید. |
| بلایای طبیعی | ۱۰ درصد | بیمه ۹۰ درصد خسارت را به شما پرداخت میکند. |
| سرقت کلی خودرو | ۲۰ درصد | از کل مبلغ خسارت، ۲۰ درصد پای خودتان است. |
| سرقت قطعات خودرو | ۲۰ درصد | ۲۰ درصد خسارت را شما و ۸۰ درصد باقیمانده را بیمه پرداخت میکند. |
| شکستن شیشه | ۲۰ درصد | شما باید ۲۰ درصد خسارت را خودتان پرداخت کنید. |
| پاشیدن اسید و موارد شیمیایی | ۳۰ درصد | یکی از بیشترین نرخهای فرانشیز مربوط به این مورد است. |
| خط افتادن روی بدنه با میخ و اشیای تیز | ۳۰ تا ۵۰ درصد | فرانشیز این نوع خسارت بسیار بالاست و بیمهگزار خودش باید مبلغ زیادی پرداخت کند. |
همچنین برای بیمهگر، نوع و میزان خسارت هم مهم است. در شرایطی که میزان خسارت کمتر از ۷۵ درصد ارزش خودرو (هنگام ثبت بیمه) باشد، خسارت در دسته خسارتهای جزئی قرار میگیرد. در این حالت مبلغ فرانشیز و استهلاک محاسبه و کسر میشود و بیمه باقی مبلغ را پرداخت میکند.
اگر خسارت بیشتر از ۷۵ درصد ارزش خودرو خرج روی دست مالک بگذارد، دیگر این را باید یک خسارت کلی دانست. مثلا اگر خودروی شما به سرقت برود و تا دو ماه اثری از آن نباشد، این وضعیت یک خسارت کلی است. در این حالت ارزش بازیافتی خودرو بههمراه سایر کسورات قانونی از مبلغ کسر میشود و بیمه باقی خسارت را به شما پرداخت میکند.
فرمول محاسبه خسارت بیمه بدنه
با توجه به مواردی که توضیح دادیم، میتوان بهصورت حدودی حدس زد که در نهایت بیمه چه مبلغی را در قبال خسارتهای واردشده به خودرو میپردازد. با اینهمه اینجا بهصورت شفاف فرمولی را بیان میکنیم که کار شما را برای محاسبه راحتتر میکند. این فرمول از چند عامل مهم تشکیل شده و عبارت است از:
خسارت پرداختی نهایی توسط بیمه بدنه = (ارزش روز خودرو * درصد خسارت واردشده) – فرانشیز – استهلاک
اینجا باید توضیحی درباره استهلاک بدهیم. وقتی خودروی شما نو نباشد (مثلا ۶ سال کار کرده باشد)، بیمه هزینه قطعات نو را پرداخت نمیکند. به هر حال ماشین شما چند سال کار کرده است و قطعاتش هم دیگر نو نیست. درصدی از مبلغ بنا به تشخیص کارشناس به این دلیل کم خواهد شد. البته اگر پوشش حذف استهلاک را هم تهیه کرده باشید، دیگر مشمول این قانون نخواهید شد و استهلاک ماشین کسر نمیشود.
البته باید برخی هزینههای جانبی مانند حملونقل را هم از این فرمول کسر کنید.
همچنین در مواقعی که ارزش اعلامی خودرو در بیمهنامه کمتر از ارز روز خودرو باشد، فرمول به این صورت تغییر خواهد کرد:
((ارزش اعلامی در بیمهنامه / قیمت روز خودرو) * درصد خسارت واردشده) – فرانشیز – استهلاک
مشخص است که هرچقدر ارزش اعلامی به قیمت روز نزدیکتر باشد، مبلغی که بیمه بهعنوان خسارت به شما میپردازد بیشتر است.
چطور ۱۰۰ درصد خسارت را از بیمه بگیریم؟
برای اینکه هنگام تصادف و سایر حوادث، حتی یک ریال هم از جیب خودتان ندهید، باید پوششهای اضافی را خریداری کنید. وقتی سه پوشش حذف فرانشیز، حذف استهلاک و پوشش نوسانات قیمتی را هم علاوه بر پوشش اصلی خریداری کنید، دیگر بیمه تمام خسارت شما را پرداخت میکند.
البته اگر بخواهیم صادق باشیم، باید بگوییم که استثنائاتی هم وجود دارد. مثلا در هنگام سرعت کلی خودرو، حتی اگر تمام پوششها را هم خریده باشید، همچنان باید درصدی از مبلغ را خودتان بپردازید. با اینهمه با خرید پوششهایی که گفتیم، سهم شما هنگام خسارت کمتر میشود و سهم شرکت بیمه بیشتر خواهد شد.
سقف تعهدات بیمه را بالا ببرید
از آنچه گفتیم میتوان یک نتیجه گرفت و آن هم این است که با پرداخت مبالغ اضافه هنگام خرید بیمه، میتوانید سهم بیشتری از بیمه دریافت کنید و فرانشیز کمتری بپردازید. از آنجا که حالا خرید اقساطی بیمه بدنه هم امکانپذیر شده است، میتوانید با خیالی آسوده و بدون نگرانی از مشکلات مالی، مبلغ بیمه خود را بهصورت چند مرحلهای بپردازید. با این کار در مواقعی که بحران پیش میآید، کمتر ضرر خواهید کرد.
