تسه چیست؟

معمولا برای گرفتن وام از بانک مسکن باید از قبل سپرده‌ای در این بانک داشته باشید. با باز کردن حساب صندوق پس‌انداز یکم و نگهداری موجودی در آن یک سال بعد می‌توانید از بانک تسهیلات خرید منزل مسکونی بگیرید. اما اگر شما برای خرید ملک عجله داشته باشید چه‌کار باید بکنید؟ یا اگر شما برای گرفتن وام از قبل سپرده‌ای در بانک نداشته باشید چه راه‌حلی دارید؟ تسه می‌تواند در این زمینه به شما کمک کند.

به گزارش تجارت‌نیوز ، اوراق تسهیلات مسکن توسط بانک مسکن منتشر می‌شود. این بانک "حساب سپرده سرمایه‌گذاری ممتاز" را ایجاد کرده به طوریکه سپرده گذاران این حساب علاوه بر دریافت سود سپرده کوتاه مدت عادی، از اوراق تسهیلات مسکن نیز بهره‌مند می‌شود.

این اوراق قابلیت معامله در فرابورس را دارند. هر برگه از این اوراق نماینده ٥٠٠ هزار تومان تسهیلات خواهد بود. این اوراق پانزدهم هر ماه توسط بانک مسکن به دارندگان "حساب سپرده ممتاز" اختصاص داده می‌شود و بعد از طی مراحل قانونی و سپرده شدن نزد مرکز سپرده‌گذاری، نماد معاملاتی آن در اول ماه بعد در فرابورس بازگشایی و قابلیت معامله پیدا می‌کند.

تسه را بشناسید

نماد معاملاتی این اوراق شامل نام ماه و دو رقم آخر سال صدور است. به عنوان مثال نماد "امتیاز تسهیلات مسکن فروردین 96 " (تسه) مربوط به اوراقی است که در فروردین ماه ٩6 منتشر شده است. مدت اعتبار اوراق صادره از تاریخ صدور به مدت دو سال است که این مدت با نظر بانک مسکن و در شرایط خاص حداکثر تا دو دوره شش ماهه قابل تمدید است. اوراقی که از زمان اعتبار آنها زمان کمتری باقی مانده است دارای قیمت متفاوتی هستند، بنابراین نماد معاملاتی جداگانه‌ای برای هر ماه به این اوراق اختصاص می‌یابد.

در صورتی که مدت اعتبار این اوراق به اتمام رسیده و دارنده اوراق از تسهیلات آن استفاده نکند، نماد معاملاتی آن متوقف خواهد شد و وجوه پرداختی جهت خرید اوراق به ایشان مستردد نخواهد شد. به همین دلیل کارشناسان توصیه می‌کنند سرمایه‌گذارانی که قصد استفاده از تسهیلات این اوراق را ندارند تا قبل از پایان مهلت اعتبار، اوراق را در بازار به فروش برسانند.‌

در هر جلسه معاملاتی، هر کد معاملاتی صرفاً تا سقف ۹۰ ورقه تسهیلات مسکن مجاز به ورود سفارش خرید و انجام معامله در کلیه نمادهای اوراق تسهیلات مسکن هستند. خریداران اوراق تسهیلات مسکن تا دو ماه پس از تاریخ خرید امکان فروش ندارند. این محدودیت برای نمادهایی که فقط چهار ماه تا پایان معاملات آن‌ها در بازار فرابورس ایران باقی مانده، اعمال نخواهد شد.

نحوه استفاده از اوراق تسه برای خرید واحد مسکونی

دارندگان اوراق می‌توانند با مراجعه به شعب بانک مسکن و ارائه گواهینامه‌های خود و مدارک مربوط به ملک مسکونی مورد نظر اقدام به اخذ تسهیلات کنند. ملک مورد نظر باید مشخصات تعریف شده توسط بانک را داشته باشد و نرخ سود تسهیلات اعطایی از محل این اوراق نیز معادل نرخ سود بخش مسکن بدون سپرده است. حداکثر مدت بازپرداخت تسهیلات پرداختی از محل این اوراق براساس میزان تسهیلات دریافتی متفاوت خواهد بود. شرایط دریافت تسهیلات از محل این اوراق مانند سقف تسهیلات دریافتی، مشخصات محل مسکونی مورد نظر، درصد سود پرداختی این تسهیلات، مدت اعتبار اوراق تسهیلات و سایر ویژگی‌های دیگر توسط بانک مسکن تعیین و قابل تغییر است.

حداکثر مدت بازپرداخت تسهیلات پرداختی از محل اوراق تسه براساس میزان تسهیلات دریافتی متفاوت خواهد بود.

تفاوت‌های اوراق تسهیلات بانک ملی و تسه بانک مسکن

اخیرا بزرگترین بانک دولتی کشور دست به انتشار اوراق تسهیلات مسکن (تملی) زده است. اما این اوراق چه تفاوتی با اوراق تسهیلات بانک مسکن ( تسه ) دارد؟

1. سقف سنی وام
   تفاوت اول آنها حذف سقف سنی وام است. برابر مقررات فعلی بانک مسکن، تسهیلات از محل اوراق صرفا به املاک تا ۲۰ سال ساخت از تاریخ صدور پروانه ساختمانی پرداخت می‌شود و املاک ۲۰ تا ۲۵ ساله نیز می‌توانند حداکثر ۳۵ میلیون تومان وام از محل اوراق دریافت کنند. اما املاک بیش از ۲۵ سال هرگز امکان برخورداری از وام بانک مسکن را ندارند. این در حالی است که بانک ملی سقف سنی آپارتمان برای استفاده از وام بدون سپرده را حذف کرده و این نوع وام مسکن صرفا بر این اساس که رقم آن تکافوی حداکثر ۸۰ درصد از ارزش نهایی ملک را داشته باشد، پرداخت می‌شود.
   
   
2. دسترسی به تسهیلات
   تفاوت دوم آنها «دسترسی به تسهیلات» است. بانک مسکن به منظور ایجاد محافظ قیمتی برای اوراق مسکن، دو اهرم را طراحی کرده که یکی از آنها ممنوعیت مبادله اوراق تا چهار ماه پس از خرید و دیگری تعیین سقف روزانه خرید تا ۲۴۰ فقره اوراق است. اما بانک ملی فعلا چنین ابزارهایی را به‌کار نگرفته و خرید و فروش اوراق با هر تعداد و بلافاصله پس از خرید، ممکن و میسر است و این موضوع نگرانی درباره موج‌سواری روی قیمت اوراق «تملی» در ماه‌های آینده را بیشتر می‌کند.
3. سقف مبلغ وام
   سومین تفاوت آنها «سقف وام» است. میزان جعاله بانک ملی نصف بانک مسکن بوده و تسهیلات بدون سپرده و بدون اوراق ۱۰ میلیون تومانی نیز صرفا به بانک مسکن اختصاص دارد.
4. مدت بازپرداخت وام
   تفاوت چهارم آنها «مدت بازپرداخت وام» است. سقف تسهیلات خرید مسکن از محل اوراق در هر دو مدل ۱۲ ساله و با سود 17.5 درصد تعیین شده است، اما مدت بازپرداخت جعاله بانک مسکن ۵ ساله و مدت بازپرداخت جعاله بانک ملی سه ساله است.
5. میزان اوراق متعلقه به صاحب حساب
   تفاوت پنجم آنها در میزان اوراق تعلق گرفته به حساب‌های ممتاز بانک مسکن در مقایسه با حساب‌های طرح مسکن بانک ملی است. در مدل بانک ملی پس از یک سال معادل ریالی یک برابر موجودی تا سقف ۳۸ میلیون تومان اوراق به دارنده حساب تعلق می‌گیرد اما در بانک مسکن پس از گذشت یک سال معادل ریالی ۲۷ درصد از میزان سپرده، اوراق پرداخت خواهد شد.